Vous êtes salarié au sein d’une entreprise qui vous fait bénéficier d’un Plan d’épargne retraite PER ? Sachez que votre épargne est en réalité réinvestie sur différents supports afin de la faire prospérer au fil du temps, et c’est du choix de ces derniers dont dépendra le rendement de votre contrat. Où est investie votre épargne et comment ça fonctionne ?
Une liste de supports de placements à disposition de l’épargnant
En étant salarié d’entreprise, vous disposez d’un PER collectif ou d’un PER catégoriel, et votre assureur met à votre disposition une liste de supports de placements. Les FCPE et les SICAVAS en font partie et ce sont des instruments financiers de la catégorie des valeurs mobilières. C’est une société de gestion qui prend en main leur pilotage et celle-ci doit avoir obtenu l'agrément de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Quelques points de vigilance : ces placements sont des instruments financiers comme nous venons de le mentionner. Ils sont donc exposés à la volatilité des marchés, ce qui nécessite un suivi régulier, tout comme dans un investissement boursier classique. Toujours est-il que vous pouvez reposer le choix de ces placements sur votre assureur qui en définit alors l’arbitrage, en fonction de votre profil d’épargnant, de même que de votre horizon de placement.
Avant de choisir le produit qui vous convient, vous pouvez consulter la documentation que l’entreprise met à votre disposition. Cette documentation peut également être fournie directement par votre assureur, tandis que ses conseillers pourront vous recommander la sélection qui sera en concordance avec les paramètres susmentionnés.
En bref, le choix de vos supports est fonction de votre profil : prudent, équilibré ou dynamique. Toujours est-il que le PER est un placement très long terme, et qu’il est plus ou moins indifférent aux crises et aux inflations du fait de la récupération des pertes éventuelles sur le temps, à condition que l’assureur ait sélectionné les bons supports au fur et à mesure de leur tenue de route sur le marché.
Les Fonds communs de placement d’entreprise (FCPE)
Les FCPE sont des OPCVM, organismes de placement collectif en valeurs mobilières, et ils se déclinent en 2 familles : les FCPE diversifiées et les FCPE d’actionnariat salarié. Tous deux sont des actifs investis en titres de l’entreprise et diffèrent de la proportion (actions, obligations, titres monétaires). Ils sont également sélectionnés selon qu’ils sont investis en titres internationaux, en titres nationaux, européens ou encore en titres mixtes.
Les Sociétés d’investissement à capital variable d’actionnariat salarié (SICAVAS)
Ce sont l’équivalent des FCPE d’actionnariat salarié, c’est-à-dire que la différence se joue au niveau de leur forme juridique uniquement. Ces placements sont moins courants que les FCPE, toutefois, du fait que peu d’entre eux seulement ont été agréés par l’AMF. Toujours est-il que les SICAVAS pourraient faire partie du portefeuille d’un PER collectif ou d’un PER catégoriel à titre de diversification, et si les rendements sont au rendez-vous.
Rappel sur le PER et l’épargne collective
L’épargne collective peut désormais être logée dans un seul placement qui se distingue par sa portabilité et qui est le Plan d’épargne retraite PER, subdivisé en 3 compartiments. Tous les salariés d’une même entreprise constitueront leur épargne dans le PER collectif, qui sera conservé même en cas de changement d’employeur. Quant aux cadres et dirigeants d’entreprise, ils ouvriront un PER catégoriel qui jouira également de cette même portabilité.
Bien que ces 2 compartiments soient étanches, l’épargne constituée peut être transférée vers l’un ou l’autre d’entre eux pour être gérée pendant toute la durée de la vie active pour générer les meilleures rentes à la retraite.
